Nos dias de hoje, o acesso ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a concretização de metas, como a compra de uma residência, carro ou até mesmo para emergências e projetos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. Neste artigo, vamos investigar profundamente o que é o pontuação de crédito, o que representa o termo "rating bancário", o que fazer em situações de recusa de crédito e como opera o processo de "destravar" o pontuação.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um valor que varia geralmente de zero a mil no Brasil, e ele reflete o grau de confiança que os bancos e credores têm em você como consumidor. Esse valor é gerado com base em diversos critérios, como seu registro de pagamentos, passivos, comportamento financeiro, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais utilizadas para avaliar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem capacidade de assumir novas obrigações.
Quanto maior o score, maior a chance de o consumidor conseguir crédito com melhores condições, como juros menores. Um score reduzido, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou fazer com que o crédito seja concedido com termos negativos, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está intrinsecamente ligado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais empregado para definir a qualidade e a situação financeira de instituições, como bancos e grandes corporações. Esse sistema analisa o risco de não pagamento de uma instituição em honrar seus compromissos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a S&P, Moody's e Fitch, são as encarregadas por dar classificações às corporações e instituições bancárias. Essas classificações informam aos mercado e ao público se a empresa ou banco possui boa saúde financeira e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma maneira de determinar a probabilidade de pagamento ou falta de pagamento de uma indivíduo. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma extensão do seu score de crédito, avaliando o risco que você apresenta para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a crescente demanda por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em melhorar o pontuação. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou assistência digital que ajuda as indivíduos a entenderem melhor seus scores de crédito e oferece métodos para otimizar a pontuação.
Essas plataformas examinam seu histórico financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar afetando sua pontuação e oferecem ações para corrigir ou melhorar esses aspectos. O objetivo é “destravar” o pontuação, tornando-o mais alto e, portanto, ampliando as chances de conseguir crédito em condições mais vantajosas.
Razões para a Recusa de Crédito
Receber uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o perfil do crédito desejado. Além disso, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao seu CPF em pouco tempo podem ser vistas como um indicador de perigo pelas instituições financeiras.
Renda inadequada: Mesmo com um bom score, se sua salário não for suficiente para garantir o montante do crédito solicitado, a empresa pode negar o crédito.
Endividamento Atual: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas obrigações, as instituições financeiras podem avaliar que você não terá capacidade de arcar um novo empréstimo.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score liberado" significa melhorar sua nota a ponto de ter mais facilidade em conseguir crédito com melhores condições. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, melhor será seu score.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Não tenha muitos cartões de crédito ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode indicar um comportamento de risco para as instituições financeiras.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É essencial que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista.
Use o Crédito de Forma Responsável: Utilize crédito de forma consciente, gastando limitações e fugindo de dívidas extras. Quitar mais do que o mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.
Passo a recusa de crédito Passo para Consultar seu Score
Verificar seu pontuação de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o setor bancário te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais empresas que fornecem informações de score são Serasa, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser realizada de forma gratuita e rápida por meio de seus sites ou apps. Confira como verificar em cada uma delas:
Serasa: A consulta ao score pode ser feita de maneira sem custo diretamente no portal ou aplicativo do Serasa. Além disso, o Serasa disponibiliza uma variedade de serviços adicionais, como notificações sobre CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é possível verificar sua pontuação sem custo no site da Boa Vista. Essa instituição também oferece dicas para elevar sua nota e gerenciar suas finanças pessoais.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também permite a verificação ao pontuação, assim como oferece recursos que ajudam a visualizar seus débitos e pendências atuais.
Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do pontuação na aprovação de crédito é direto. As entidades de crédito usam essa pontuação para determinar o risco de não pagamento e, com esse critério, determinar as opções de empréstimo que serão disponibilizadas. Pessoas com um boa pontuação (geralmente acima de 700 unidades) têm maiores chances de obter crédito com condições favoráveis, como taxas de juros menores e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para pagamento. Esse cenário demonstra a necessidade de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação com frequência.
Considerações Finais
Manter um score elevado é essencial para quem pretende obter crédito com condições favoráveis. Compreender o que influencia essa pontuação e como ajustá-la pode fazer a diferença entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem pretende destravar seu score e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.